ביטוח חיים

חשוב להבין מהתחלה שהמלצות איפה ואיזה ביטוח חיים כדאי לכם לקנות לא תמצאו כאן. המלצות כאלה תוכלו לקבל מחברים, בני משפחה, מכרים עם ניסיון בתחום או סוכן ביטוח שאתם באמת שמים בו את מבטחכם. כל השאר מן הסתם מנסים למכור לכם ביטוח חיים נחות או לא תחרותי שעם קצת עבודת רגליים והתמקחות (ישראל או לא) כנראה תוכלו למצוא טוב ממנו. ביטוח חיים הוא לא מוצר פשוט לקנייה, וזאת בגלל כמה סיבות:

1. זה סוג של ביטוח אמורפי, חסר צורה, כזה שלא ברור ללקוח הממוצע מתי הוא אמור לפדות אותו, כמה כסף יגיע לו או למוטבים שלו ברגע הפדיון ומה לאורך הדרך משפיע על גובה הפרמיה ועל גובה התגמולים.
2. זה ביטוח מסובך להבנה, וככה בדיוק חברות הביטוח רוצות את זה. אם חשבון הסלולר נראה לכם כמו קוד קשה לפיצוח, נסו לקרוא את פוליסת ביטוח החיים שלכם. אני די בטוח שתתקשו לפענח את הסעיפים הקטנים בלי עזרה של מומחה מהתחום.
3. זה ביטוח לטווח ארוך. קונים היום, משלמים מדי חודש מה שצריך, ולא זוכרים שיש אותו עד שממש צריכים, ואז זה לפעמים מאוחר מדי.

ישנם סוגי ביטוח שונים עם אלמנטים של חיסכון לטווח ארוך או כיסוי במקרה של מוות. ביטוח משכנתא הוא אחד הנפוצים שבהם. הוא נועד להבטיח שהבנק יקבל את מחיר הדירה שקניתם – הנכס המשמעותי ביותר עבור כל ישראלי ממוצע – אם במקרה אין לכם אפשרות להחזיר את מחיר המשכנתא במקרה של פטירה בנסיבות טבעיות, או אחרות, תלוי בתנאי פוליסת ביטוח המשכנתא שלכם זהו סוג של ביטוח חיים שאינו נושא איתו מרכיב של חיסכון ואי אפשר לפדות את כספי הביטוח למטרות אישיות. באופן כללי, ביטוח החיים מתחלק לשני סוגי ביטוח עיקריים:

סוגי הביטוח הקיימים

• ביטוח חיים ריסק (או ריזיקו) – שמאפשר למוטבים בפוליסת הביטוח – בדרך כלל בני משפחה או שותפים לחיים – לקבל תגמולי ביטוח שיאפשרו להם להמשיך ליהנות מנתח ההכנסה היחסי שלכם (למשל) במקרה מוות שאירע במהלך תקופת העבודה ולא לאחר גיל פנסיה.
• אובדן כושר עבודה או נכות – סוג זה של ביטוח חיים נועד להעניק הבטחת הכנסה במקרה שהמבוטח אינו יכול לעבוד יותר לפרנסתו כתוצאה מתאונה או מחלה (בהתאם לכתוב בפוליסה, כפי שחברות הביטוח אוהבות לנסח) לפי כמה כללי מפתח שיפורטו למטה. זהו סוג של ביטוח בעל מרכיב של חיסכון, כלומר המבוטח יוכל ליהנות מהחזר תשלום קבוע, חודשי, במידה וחלה, עבר תאונה או אינו יכול לעבוד עוד או הגיע לפנסיה – לפי התנאים שקבועים בפוליסת ביטוח החיים שלו. התנאים לתשלום הם כדלקמן:
  • עד תום תקופת הביטוח כפי היא מוגדרת בפוליסה
  • עד פטירתו של המבוטח
  • עד חזרתו של המבוטח לעבודה

מרכיב של חיסכון לטווח ארוך

חיסכון לטווח ארוך, בדומה לקרן פנסיה, מטרתו לדאוג לצרכיו הכספיים של המבוטח לאחר גיל הפרישה עם תשלומים חודשיים שמגיעים מקופת החיסכון שצבר המבוטח במשך כל שנותיו כמבוטח בביטוח חיים. לא כל המבוטחים מודעים לזכותם לדרוש פיצוי כספי במקרה של הפעלת הביטוח או בהגיעם לגיל פנסיה, ורובם גם לא מודעים להבדלים השונים בין ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל ושאר מוצרי ביטוח בעלי מרכיבים פיננסיים שמנוסחים בלשון מעורפלת. בדיוק מסיבה זו המאמר מדגיש את העובדה שאין לרכוש ביטוחי חיים על גווניהם השונים, מבלי להתייעץ עם בעלי מקצוע מומחים שייעדו להסביר לכם במונחים פשוטים ועם מספרים ברורים: מה מרכיב החיסכון, כמה כסף תקבלו מדי חודש בהגיעכם לגיל פרישה או פנסיה וכמה כסף תקבלו אם חלילה תגיעו למצב של אובדן כושר עבודה. וכמובן מהם האחוזים השונים שמופרשים לקרן לטובת ביטוח פנסיוני או ביטוח במקרה מוות.