ביטוח בריאות

כמו בסוגי ביטוח אחרים, גם שם הקוד ביטוח בריאות הוא בעצם כינוי לקטגוריה גדולה יותר מוצרים. מתחת למטריה הרחבה של ביטוח בריאות אפשר למצוא מוצרים שונים ומשונים שהקשר הישיר ביניהם רופף למדי, אף כי כולם מציעים כיסוי כנגד פגיעה פיזית או נפשית באדם. בין המוצרים שנופלים בקטגוריית ביטוח הבריאות אפשר למצוא בין השאר את אלה: ביטוח שיניים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח סיעודי, ביטוח משלים לתרופות ועוד.

ביטוחי הבריאות השונים נבדלים זה מזה בכל מיני רמות, אבל לרובם יש מכנה משותף אחד: ניתן להתחיל לרכוש אותם בגילאים צעירים, אפילו צעירים מאוד. לחברות הביטוח יש פה קייס חזק שמבוסס על טריק שיווקי עתיק יומין ושמו הפחדה. אם יקרה לך משהו, עדיף שיהיה לך ביטוח מתאים שיכסה את ההוצאות הכספיות. למען האמת, הפחדה היא האמצעי היעיל ביותר שעומד לרשות חברות הביטוח כבר מיום הקמתן והוא למעשה הבסיס בעיקרי באמצעותו הן רוכשות לקוחות חדשים. הטריק הזה עובד כמעט בכל הרמות שכן לכל אחד יש או הייתה בעבר דודה חולה שנזקקה לשירותי סיעוד, או קרוב משפחה שהיה מעורב תאונת דרכים ואפילו אם לא, הוא קורה על מקרים כאלה בעיתונות כמעט מדי יום, כך שהבסיס כבר הונח, כעת רק צריך למנף אותו, ומינוף זה הוא הבסיס למלחמה ניטשת בין חברות הביטוח השונות: מי מהן תשגנה את המבוטח קודם ותבטיח תשלומי פרמיה למשך שנים.

ביטוח בריאות מגיל שלוש עד בגרות

חלק לא מבוטל מביטוחי הבריאות אפשר לרכוש כבר מגילאים צעירים במיוחד, לפעמים אפילו החל מגיל שלוש. איזה הורה לא ירצה להעניק לילדים שלו את העתיד הוורוד ביותר, כזה שכולל כיסוי נגד נכות כוללת בגיל 81 למשל? בדומה לאותן חברות שאורבות ליולדות בבתי החולים עם הבטחה לתוכנית חיסכון משתלמת, גם חברות הביטוח רוצות להשיג את המבוטח הבא שלהם כשהוא עדיין ילד, ויש לזה סיבה טובה. מבוטח צעיר יגדל ויהפוך למובטח בוגר עם הכנסה פנויה וזיקה אפשרית למותג חזק שיכול להציע לו מגוון כיסויים, לא רק בתחום ביטוח הבריאות, אלא גם סוגי ביטוח נוספים שהוא בתורו ירצה לרכוש לעצמו ולילדיו, סוג של גלגל חוזר בו הזוכה העיקרית היא חברת הביטוח שהצליחה להחתים את המבוטח הכי מוקדם שאפשר וזכתה לתשלומי פרמיה קבועים למשך עשרות שנים, שכן בניגוד לסוגי ביטוח אחרים – ביטוחי בריאות לא נהוג להחליף ולא עושים להם השוואות מחירים מדי שנה, כפי שעושים במקרה של ביטוח רכב או דירה.

למה אין השוואת מחירי ביטוח בריאות

באופן כללי, סוגי הביטוח מתחלקים לשני חלקים עיקריים: ביטוחים אלמנטריים, כלומר בסיסיים, כאלה שהמדינה מכירה בהם כביטוחי יסוד להם זכאי כל אדם. למרות שההגדרה הרחבה כוללת מספר רב של ביטוחים ובתוכם ביטוח נושאי משרה, ביטוחי חבות מעבידים ועוד מגוון ביטוחים שעיקרם מתן פיצוי בגין נזק לרכוש, הרי שרוב הציבור מכיר שלושה סוגים עיקריים של ביטוח אלמנטרי: רכב, דירה ונסיעות לחו”ל.

תחום הביטוח השני והסוג בו אנו עוסקים, הוא ביטוחים שמטרתם מתן פיצוי בגין נזק פיזי לבני אדם, בין אם במקרה של פציעה, נכות או מוות. תחום זה כולל שני סוגי ביטוח עיקריים: ביטוח בריאות וביטוח חיים, שגם הם בפני עצמם מתחלקים למספר לא מבוטל של ביטוחי משנה כיד הדמיון והיצירתיות הטובה של כל חברת ביטוח בנפרד.

לאחר הבהרת המושגים נשאלת השאלה למה אין השוואות מחירי ביטוח בריאות, והתשובה הפשוטה היא הליך החיתום. כדי לעשות ביטוח רכב או דירה אנחנו נדרשים למלא שאלון לא ארוך במיוחד, לענות על כמה שאלות שלא תמיד ברורות לנו נחיצותן ולקבל הצעת מחיר באתר האינטרנט של חברת הביטוח. במקרה של ביטוח בריאות או חיים המצב מורכב הרבה יותר. לא מספיק למלא כמה פרטים אישיים, אלא יש צורך לענות על שאלות מורכבות שכוללות בדרך כלל מרכיב של ויתור סודיות רפואית וחתימה אישית על מסמכים. את אי אפשר לעשות באינטרנט, ואפילו אם היה אפשר, רוב האנשים היו מעדיפים לעשות זאת מול אדם שהם מכירים כגון סוכן הביטוח שלהם – ולא מול מסך המחשב. זו גם אחת הסיבות העיקריות בעטיין חברות הביטוח הישירות אינן מוכרות ביטוחי בריאות או חיים (לפחות לא באופן גלוי).

סוגי ביטוח בריאות

כפי שנכתב בתחילת העמוד, ביטוח בריאות מתחלק למספר סוגים עיקריים, ששונים לא רק זה מזה, אלא גם בכיסויים השונים שמציעה כל חברת ביטוח בנפרד, הנה תיאור קצר של הסוגים השונים.

תאונות אישיות

לביטוח תאונות אישיות אפשר למעשה להתייחס כאל ביטוח אלמנטרי לכל דבר וענין, למרות שמדובר בביטוח בריאות בעיקרו. תאונות אישיות הוא מוצר שכל כולו המצאה של חברות הביטוח המאפשרת להן למכור מוצר על בסיס Upsell או Cross-sell – כלומר להציע למבוטח קיים שדרוג במחיר נמוך בתמורה לכיסוי נמוך יחסית של מקרי ביטוח נפוצים כגון תאונה בבית. במקרים מסויימים ביטוח תאונות אישיות כולל אפילו מרכיב של חיסכון בצורה של פיצוי במקרה מוות, אבל הוא בוודאי אינו מהווה תחליף לביטוח חיים. באותה מידה, יש ביטוחי תאונות אישיות הכוללים כיסוי עבור טיפולי שיניים – אבל שוב הם אינם תחליף לביטוח שיניים מלא. זהו מעין שעטנז של כיסויים עם תקרה נמוכה יחסית של כיסוי אבל עלותו הנמוכה יחסית, כמה מאות שקלים בשנה, הופכת אותו לאטרקטיבי למדי. תת ביטוח נוסף בתחום זה הוא ביטוח סוסים, עוד מקרה פרטי של תאונות אישיות שמוצע בעיקר על ידי סוכני ביטוח מתמחים ומספר מצומצם של חברות. ישנם תתי ביטוח נוספים כגון ביטוח אופניים, ביטוח ספורט אקסטרים ועוד.

סיעודי

באופן כללי, ביטוח סיעודי נועד לכסות מקרים בהם אדם אינו יכול לתפקד עוד באופן עצמאי בגלל תאונה או מחלה . הביטוח הזה מוצע רק על ידי החברות הגדולות יותר והוא כולל מגוון כיסויים: תמיכה כספית, השתתפות בתהליך שיקום אם נדרש, השתתפות בשכר עובדי סיעוד, תשלום עבור תרופות שאינן בסל התרופות ועוד. פוליסות אלה לרוב אינן כוללות מרכיב של חיסכון, פרט שמשמעו אובדן תשלומי הביטוח במקרה של אי הפעלת הפוליסה.

שיניים

אחד מביטוחי הבריאות הנפוצים והמבוקשים ביותר הוא ביטוח שיניים. אלה הם טיפולים שעלולים להיות יקרים במיוחד, ואצל משפחות מסוימות שכיחים יתר על המידה, בעיקר אצל ילדים הנוטים לפתח בעיות שיניים כאלה ואחרות. בשנים האחרונות עברו מספר החלטות ממשלה הקוראות להעניק ביטוח שיניים חינם לילדים ואפילו לכלל האוכלוסייה, כך שנחיצות הכיסויים של חברות הביטוח מוטלת לפעמים בספק, ועדיין עבור מספר לא מבוטל של בתי אב ביטוח שיניים הוא בגדר הנחוץ וההגיוני לעומת העלות ההולכת ועולה של טיפולי השיניים.

ביטוח משלים, או ביטוח תרופות

זהו סוג של ביטוח בריאות שפורח בעקבות מדיניות הממשלה, ואשר מאפשר לחברות הביטוח להציע כיסויים לתרופות שאינן נמצאות בסל התרופות הרגיל. באופן דומה, חברות הביטוח מציעות כיסויים לניתוחים, השתלות והליכים רפואיים מסובכים שרוב המטופלים אינם יכולים להרשות לעצמם ואשר התורים אליהם בבתי החולים ארוכים. אלה הם ביטוחי בריאות יקרים וחריגים שעלותם אינה שווה לכל נפש, אין בהם מרכיב של חיסכון והם מיועדים לציבורים אמידים שיכולים להרשות לעצמן ביטוחים שנחשבים אקזוטיים עבור הרוב המכריע של האנשים. בהתאם לעומק הכיס או הארנק שלך תוכל לבחור כיסויים כנגד מגוון מחלות נפוצות כגון סרטן, אחריות לכיסוי הוצאות של ניתוחים בחו”ל (כאלה שאינם ניתנים לביצוע בארץ או שהתור אליהם ארוך מדי), כיסוי הוצאות של טיפולי הפריה ועוד זכויות שמקנות לבריאות הפרטית של העשירון העליון עדיפות על פני זו של שאר האוכלוסייה.

ביטוח בריאות של קופות החולים

גם קופות החולים מציעות ביטוח בריאות. הן מציעות ביטוחי שיניים משלימים וכן ביטוחי בריאות נוספים בשיתוף עם חברות ביטוח כאלה ואחרות, כל קופת חולים על פי ההסכם שלה. הקופות מציעות הסדרים נוספים במסגרת שב”ן, או שירותי בריאות נוספים, אבל ההליך המקובל יותר במקרה של ביטוח בריאות הוא מול חברת הביטוח.