ביטוח סיעודי

כמו סוגי ביטוח רבים, גם ביטוח סיעודי הוא משהו שלא מרבים לחשוב עליו בחיי היומיום, עד שחלילה נזקקים לו. בעיקרו, הביטוח הסיעודי נועד להגן על המבוטח במידה והוא הופך להיות תלוי באחרים כדי לבצע תפקודים אנושיים בסיסיים כגון עשיית צרכים מבוקרת, היכולת ללבוש ולפשוט בגדים, היכולת לקום מהמיטה ושאר תפקודי אנוש בסיסיים שרובינו לוקחים כמובנים מאליהם.

בניגוד לדיעה הרווחת, לא רק קשישים זקוקים לעזרה סיעודית. מטפלים סיעודיים רבים, רובם המכריע עובדים זרים, נשכרים כדי לטפל בנכים בדרגות שונות, בעלי תפקוד מוחי לקוי ונזקקי סעד אחרים שהגיעו למצבם עקב תאונה כזו או אחרת, ודווקא כשהם בגיל צעיר יחסית. אחרים נולדים עם מומים כאלה ואחרים שאינם מאפשרים להם לתפקד באופן עצמאי, אבל ברוב המקרים ביטוח סיעודי רגיל אינו מכסה מקרים של נכויות מלידה, ואלה תלויים בעיקר בסיוע של המדינה.

כמו סוגי ביטוחי בריאות אחרים שמציעות חברות הביטוח, גם ביטוח סיעודי נועד בעיקרו לכסות על פרצות שמותירות המדינה ומשרד הבריאות,  כמו במקרה של סל התרופות , שכולל רק תרופות נפוצות למדי ולא תרופות מצילות חיים שניתנות לחולים במחלות לא שכיחות. באופן עקרוני, המדינה מתנערת מחולים סיעודיים ומותירה את הטיפול בהם בעיקר לבני משפחותיהם, כולל הנטל הכספי המשמעותי שמתלווה לטיפות סיעודי וכמובן גם לנטל הנפשי על שאר בני המשפחה. באופן מעשי, המדינה ממליצה לאזרחיה לקנות ביטוח סיעודי ואף מתווה קווים מנחים לרכישת הביטוח תוך שמירה על כללי זהירות כאלה ואחרים, הבעיה העיקרית כמובן היא שרק מעטים יכולים להרשות לעצמם לרכוש ביטוח סיעודי ישירות מחברות הביטוח, השאר נאלצים לסמוך על משרד הבריאות והמוסד לביטוח לאומי, שניהם מעניקים תמיכה במשורה ולפי רשימות זכאים להן קיים תור שנקבע לפי חומרת מצבו של המטופל.

למרות העובדה שישנם לא מעט חולים סיעודיים בגילים צעירים, הרוב המכריע של אלה הזקוקים לטיפול סיעודי הם בעיקר בני 80 ומעלה (וזאת על פי נתוני משרד המפקח על הביטוח) האחריות על הטיפול בחולה מוטלת על בני המשפחה בכל מה שקשור לטיפול שוטף שאינו כרוך בתרופות או מתן שירותי בריאות כלשהם והיא כוללת, בין השאר, עזרה במטלות כגון רחצה, עשיית צרכים, לבישת בגדים וכיוצא באלה. בהתאם למצבו הבריאותי של החולה ולמצבה הכלכלי של משפחתו, ביטוח לאומי עשוי לממן עד 15 שעות עבודה שבועיות של מטפלת בבית החולה.

ביטוח סיעודי של חברות הביטוח

ביטוח סיעודי, כמו סוגי אחרים של ביטוחי בריאות או חיים, הם ביטוחים שקל למכור. מי לא מפחד מסצנריו אחרית הימים בו הוא עושה את צרכיו במכנסיים בעוד ילדיו נאלצים לנקות אחריו במקרה הטוב, או שהם שוכרים לו מטפלת וזונחים אותו בבית חולים סיעודי במקרה הרע. גם העלויות האסטרונומיות של הטיפולים האלה משחקות תפקיד, וגורמות לרבים לרכוש ביטוח על כל צרה שלא תבוא.

למרות שיש הרבה תשובות טובות לשאלה מדוע כדאי לרכוש ביטוח סיעודי, העובדה הקרה היא שרוב המבוטחים לא יזכו להפעיל את הפוליסה שלהם לעולם. או שהמבוטח ילך לעולמו בשיבה טובה, או שילך לעולמו במיתת נשיקה – הרוב פשוט לא יגיעו למצב סיעודי, אבל זו עדיין לא סיבה מספיק טובה. מי שיכול הרשות לעצמו, מן הראוי שיתייעץ עם סוכן ביטוח ויחליט האם כדאי לו לרכוש ביטוח כזה והאם חברת הביטוח תסכים בכלל לבטח אותו, שכן כמו במקרה של ביטוח חיים, נדרש מילוי שאלון רפואי מקיף מדי שנה מה מעריכה החברה את סיכויי המבוטח להפוך לחולה סיעודי. הבעיה העיקרית היא כמובן של אלה שאינם יכולים להרשות לעצמם ביטוח רפואי כזה, ולאלה כאמור, כאמור, המדינה לא ממש דואגת.

כמה עולה הביטוח

כל חברת ביטוח גובה את המחיר שלה עבור חבילות הביטוח הסיעודי, כאשר המחיר תלוי בעיקר בגיל המבוטח, מצבו הבריאותי, הרגלי המחיה שלו (עישון או שתיית משקאות אלכוהוליים על בסיס קבוע בוודאי שאינם תורמים להורדת גובה הפוליסה – גם לא במקרים של ביטוחי בריאות או חיים, וכך גם היסטוריה משפחתית של מחלות בריאותיות הגורמות למקרי סיעוד) ופרמטרים נוספים שקובעת כל חברת ביטוח בעצמה ועל פי ניסיונה. כדי להוזיל את עלויות הביטוח, חלק מהחברות מציעות ביטוח קבוצתי (קולקטיבי), שהוא שמחירו אמנם זול יותר, אבל תקופת הכיסוי שלו בחלק מהמקרים קצרה יותר והתשלום החודשי בגין חולה סיעודי נמוך יותר.

ביטוח סיעודי של קופות החולים

את הביטוח הסיעודי אפשר לרכוש גם באמצעות קופות החולים השונות ובהן כללית, מאוחדת או מכבי. גם קופות החולים הן בעצמם מבטחות משנה, כאשר השירות עצמו ניתן על ידי חברות הביטוח איתן קשורות קופות החולים השונות. כך, למשל, קופת חולים כללית למעשה משווקת את הביטוח הסיעודי שלה באמצעות חברת הביטוח דקלה, קופת חולים מכבי משווקת את הפוליסה של כלל ביטוח בריאות, ומאוחדת מוכרת את ביטוח הבריאות הסיעודי של הפניקס. הביטוח הסיעודי דומה במאפיינים שלו לזה של הביטוח הקבוצתי מבחינת זה שהמחיר נוח יותר, אבל גם תשלום הפיצויים במקרה של מטופל סיעודי יהיה נמוך יותר אם וכאשר תדרשו להפעיל את הביטוח שלכם. בביטוח, כמו בהימורים וכמו בשוק ההון, שם המשחק הוא חישוב סיכויים וסיכונים. אם חשבון הבנק שלכם מאפשר תשלום חודשי קבוע לביטוח סיעודי מתקדם של חברת ביטוח, אז אולי זו האופציה המועדפת. אם מאידך התשלום נחשב הוצאה כבדה עבורכם, אולי דווקא הביטוח הסיעודי של קופות החולים הוא הפתרון המשתלם יותר. כך או כך, לפני שעושים את הבחירה חובה להתייעץ עם סוכן ביטוח מוסמך שאתם בוטחים בו, שכן על עובדה אחת אין חולק: ביטוח בריאות סיעודי רוכשים רק באמצעות סוכן ביטוח.