על פי הנהוג במדינת ישראל ובארצות רבות ברחבי העולם, מבקשי המשכנתא מהבנק, צריכים לרכוש כחלק בלתי נפרד מתנאי קבלת המשכנתא, ביטוח משכנתא. אם הינך נמצא בשלב כלשהו בהליך הגשת בקשה למשכנתא, מן הסתם נתקלת בדרישה זו. הדרישה לביטוח משכנתא נועדה לבטח את הבנק במקרה של אבדן יכולת החזר של הלווה, יחד עם זאת, היא מגנה עליך במקרה של אבדן כזה ומהווה בטחון עבורך ועבור בני משפחתך. אם כך, מובנת נחיצותה של הדרישה לביטוח משכנתא.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח המיועד לכל מי שלוקח משכנתא מהבנק ומחויב ע”פ הוראת הבנק לרכוש ביטוח משכנתא. זהו ביטוח שנועד להעניק כיסוי ביטוחי למקרה שבו האדם שלווה הלוואת משכנתא מהבנק אינו מסוגל מסיבה כלשהי להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא, או למקרה שבו נגרם נזק כלשהו למבנה הדירה, (ביטוח המשכנתא מבטיח שיהיה מקור כספי שישלם עבור הנזק שנגרם למבנה הדירה).
בעבר ניתן היה לרכוש ביטוח משכנתא רק באמצעות הבנקים, אולם בעקבות רפורמה שבוצעה בשוק הביטוח ניתן היום לרכוש ביטוח משכנתא גם באמצעות סוכנויות ביטוח פרטיות. הפרטת שוק ביטוחי המשכנתאות הביאה לכך שאנו הצרכנים יכולים לרכוש היום ביטוח משכנתא בעלויות נמוכות יותר וליהנות מתנאים אטרקטיביים יותר
מחירי הדירות בישראל גבוהים יותר מאשר אי פעם, והבהלה ללקיחת משכנתא ורכישת דירה בטרם תתייקר אפילו יותר לא עוצרת, למרות המאמצים של בנק ישראל והממשלה.
אחרי שלקחתם את המשכנתא לדירה החדשה שלכם, או לדירה שקניתם בתור השקעה, הדבר הבא שאתם צריכים לעשות הוא לרכוש ביטוח משכנתא, כזה שנקרא לעיתים קרובות “ביטוח חיים למשכנתא” – כדי שתוכלו להחזיר את הכסף לבנק במקרה של פטירת בעל ההלוואה.
איפה עושים ביטוח משכנתא?
כל מי שרוצה לקבל משכנתא חייב לעשות ביטוח כי אחרת לא ניתן לקבל שום משכנתא בשום מקום בישראל. מרבית נוטלי המשכנתאות מעדיפים לעשות את ביטוח ההלוואה שלהם בבנק בו לקחו את המשכנתא, וזה כמעט תמיד לא הדבר שמשתלם לעשות. חברות הביטוח יודעות כמעט תמיד לתת מחיר טוב יותר, שלמראית עין נראה שולי, אבל בהתחשב בעובדה שמשכנתא לוקחים לתקופות ארוכות במיוחד של 20 שנה או יותר, החיסכון של רכישת ביטוח משכנתא אצל חברת ביטוח עשוי להסתכם באלפים רבים של שקלים בסיכום כולל.
בשונה מפוליסה בבנק למשכנתאות אשר היא בסיסית ומכסה עבור דרישות הבנק בלבד, חברות הביטוח מתחרות על הצרכנים ומספקות הטבות שונות בלי תוספת תשלומים. ההטבות החשובות ביותר הן, פוליסת צד ג, פוליסות של כלים סניטאריים, וגם פוליסת חיים כפולה.
אפשר לומר שהפוליסות הפרטיות הנן ברוב המקרים זולות ומקיפות יותר ולכן כדאי לעשות ביטוח מטעם חברת ביטוח פרטית לפני קבלת המשכנתא, ולהציגה לשם אישור הבנק יום טרם קבלת ההלוואה.
באופן כללי, ביטוח משכנתא אפשר לרכוש בשני אפיקים:
צריך לזכור כי בלי פוליסת משכנתא אי אפשר לקבל את הלוואת המשכנתא. אצל בנק המשכנתאות חותמים על הפוליסה בלי חשש לבעיות בפוליסה שיעכבו אתכם בקבלת הכסף. אך אם תרצו לעשות את הפוליסה אצל חברה פרטית יותר מאוחר, צפו לבעיות של כפלי תשלומים בשל תקלות טכניות במעברים בין הפוליסות, לכן יש להישאר עם האצבע על הדופק כחודש אחרי ההסבה אל חברה פרטית.